時移世易退休計劃需正視
不少人可能仍未察覺退休問題的迫切性。首先，現在時移世易，以往養兒防老已不合時。其次，香港人口老化，平均壽命愈來愈長。現時三、四十歲的朋友大多數可活到80歲。而20歲的年青人則有過半機會活過85歲。另外，大家的退休年齡愈來愈早，不少人打算55歲就退休。退休後的優悠歲月可長達二、三十年。大家若不早作準備，退休時何來一筆可供閣下生活二、三十年的費用？
退休生活三大支柱
我們如何籌備退休生活呢？世界銀行認為每個政府都應該提供有三大安老主柱：政府提供的老人社會保障、強積金、以及個人自願儲蓄投資及保險保障。我們且看美國的情況。美國財政部在1993年做了一個調查，發現退休人士的生活費用來源有：23%來自社會保障金、19%來自僱主退休金、32%來自個人積蓄、24%來自靠繼續工作、2%來自其他。美國人一向儲蓄不高，退休保障亦較香港好，退休生活尚且有三分一靠個人積蓄。可想而知，大家除了強積金外，還需有個人儲蓄投資。
退休前要有十倍年薪儲蓄
然則我們需要多少積蓄才可退休無憂？每人生活要求不同，很難一概而論。一般來說，退休後開支是退休前的七至八成省不了多少。假設閣下65歲退休，之後有20年的黃金歲月。假使退休前開支是收入的八成，這筆退休費用就是退休時年薪的十二、三倍。歐美理財專家建議，每位受薪人士退休時的資產，至少為退休前年薪的十倍。假如退休時身家未達十倍年薪的金額，閣下唯有延遲退休，或者退休後做兼職幫補家計及節衣縮食了。
每日應儲蓄多少？
假使閣下坐言起行，今天就開始儲蓄，每月要儲蓄多少才能達到十倍年薪目標？假設每年工資隨通脹調整，大家可參考附表，看看每月需儲蓄的金額。如果閣下未到45歲，你可假設每年實質回報是5%；假如你已年過45，則宜謹慎一點，以3%回報作參考。從附表可知，如果30歲開始開始儲蓄，每月需將收入的12%儲起。假如40歲才儲蓄的話，每月需儲起收入的22%。強積金為你儲了10%(或2000元)，餘額便要靠閣下自發的儲蓄投資了。 |
